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国有大行将出台小微贷款细则 中小行需更下沉

作者:彩图信封香港挂牌准
发布时间:2019-03-07 23:19
  国有大行将出台小微贷款细则,中小行需更下沉

  疏通货币政策传导机制,小微企业融资难题将得到有力缓解。

  今年的政府工作报告强调,要改革完善货币信贷投放机制,适时运用存款准备金率、利率等数量和价格手段,引导金融机构扩大信贷投放、降低贷款成本,精准有效支持实体经济,不能让资金空转或脱实向虚。要加大对中小银行定向降准力度,释放的资金全部用于民营和小微企业贷款。支持大型商业银行多渠道补充资本,增强信贷投放能力,鼓励增加制造业中长期贷款和信用贷款。今年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上。

  第一财经记者了解到,多家国有大型银行对小微企业贷款的详细指标正在制定中,将在近期发布。

  信贷细则将发布

  “再过两个多星期,在3月底的业绩发布会上,将专门介绍去年普惠金融的成绩和今年小微企业贷款规划。”一家大型国有商业银行人士告诉记者。

  另两家大型国有商业银行办公室人士对记者表示,对小微企业贷款的具体年度规划正在制定中,稍后会公开发布。

  国务院发展研究中心金融研究所银行研究室副主任王刚称,“国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上”这一表述是经过仔细斟酌和考虑的,也体现了政策的一贯性和延续性。

  他称,民营企业属于所有制经济的划分范畴,而小微企业属于企业类型划分范畴,二者有一定重合性,“小微企业”的表述更为科学。

  去年11月,银保监会主席郭树清表示,银监会为解决民营企业融资难的问题,初步考虑向私营企业提供贷款应达到“125”的目标:新增企业贷款中,大行对私营企业的贷款不应少于1/3,中小型银行不应少于2/3。三年后,银行给私营企业贷款比例不低于50%。

  2019年2月,银保监会在发布《关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》中明确表示,国有大型商业银行要充分发挥“头雁”效应,2019年普惠型小微企业贷款力争总体实现余额同比增长30%以上,信贷综合融资成本控制在合理水平。

  对于“实现国有大行对小微企业贷款增长30%以上”,王刚称需注意以下问题:首先,融资难和融资贵在短时间内很难同步解决,应阶段性地有所侧重。“增长30%以上”侧重解决融资难,那么对于贷款利率不适宜约束过紧;要求国有大行加大对小微企业的支持,则大股东对回报率的要求应做适当调整;对于指标落地,要配合专项检查,确保政策真正落地见效。“在过往中出现过部分所谓的‘创新性’手段,实际上并未解决真正问题,对此各大行要完善内部绩效考核机制,进一步完善风控体系,通过精心设计,疏通货币政策传导最后一环。”王刚称。

  此外,王刚表示,要考虑商业可持续性和风险补偿的问题,考虑通过货币政策对支持小微企业的国有大行进行引导和激励,例如结构性降准或者降低风险准备金等,需要具体问题具体分析,动态地完善政策落地。

  2月28日,银保监会首席检察官、国有大型银行监管部主任杨丽平在银保监会吹风会上表示,银行不得组织“运动式”信贷投放,要明确任务目标,结合实际情况去安排民营企业金融服务,要加强监测,将宝贵的信贷资源真正用到民营企业。同时要切实防范道德风险,防止“低成本”资金被转手用于套利或挪作他用。

  中小行业务继续下沉

  2018年12月召开的中央经济会议指出,要以金融体系结构调整优化为重点深化金融体制改革,发展民营银行,推动城商行、农商行、农信社业务逐步回归本源。这体现出中小银行在支持民营经济、支持小微企业、打通货币政策传导机制方面的重要性。

  国有大型商业银行加码小微企业,会抢走中小银行的优质客户、产生“挤出效应”吗?

  王刚称,国有大型商业银行支持中小微,在贷款额度上也不见得太小,一般在1000万元以下。这对中小型银行的业务影响不是很大,反而引导中小型银行的业务继续下沉,有助于建立并完善多层次、广覆盖、差异化的银行体系。

  此外,王刚表示,对于数万元和二三十万元的贷款需求所对应的客户,以往的融资途径往往是民间借贷或互联网借贷,利率更高。而中小银行可在风险可控的前提下逐步进入这块市场,让金融更加普惠。

  “中小银行天然具有服务民营及中小企业的基因和优势。由于商业银行在过去快速发展的进程中,已经形成较明显的结构性特征,大型银行凭借资源禀赋,能够获得大量的央企、国企资源,而中小银行受制于资源、规模及信贷投放能力,更加深耕地方,支持小微、民营企业。”恒大研究院研究员方思元称。

  方思元表示,相比大型银行,中小银行更具有渠道下沉的优势,尤其是区域性银行,对当地企业了解更加深入,信贷人员能够发挥人头熟、地头熟的优势。且中小银行负债成本相对更高,为了获得更高的息差,必须提高资产端风险偏好,加大对高风险、高收益的小微贷款投放。

  一位华北地区农商行信贷人士表示,中小银行扎根本地,机制非常灵活,再加上我国民营企业数量多,小微企业、个体工商户市场广阔,国有大行无法完全覆盖。中小行有助于填补大型金融机构无法或无力涉及的市场,从而优化和完善金融体系,改善金融服务不充分、不均衡等状况。

  截至2017年底,我国民营企业的数量超过2700万家,个体工商户超过了6500万户,注册资本超过165万亿元,民营经济占GDP的比重超过了60%,撑起了我国经济的“半壁江山”。

  上述人士还表示,即使在国有大行介入的地方,一些小微企业也较难从国有大行拿到发展所需的全部资金,这种情况下,中小银行也会跟进。

  此外,监管要求,地方法人银行要坚持回归本源,继续下沉经营管理和服务的重心,充分发挥了解当地市场的优势,创新信贷产品,服务地方实体经济。

  
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